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并非每个老人都能拥有这样的养老金账户为他们的养老开销兜底。中国社会科学院美国研究所副研究员魏南枝研究表明，像401(k)这样的养老金覆盖面和保障程度因人群而异：其覆盖率在全职工作者与大企业雇员中较高，但在兼职者、小企业雇员及服务业人员中则很低，在员工少于100人的企业中，有75%的人未加入任何计划。美国联邦储备委员会2022年的调查显示，在55至74岁的成年人中，仅略超一半拥有退休储蓄；在75岁以上人群中，这一比例更降至42%。这种不均使得本应作为中产阶级支柱的退休金，反而加剧了养老资源的鸿沟。
在美国，主流的养老方式可分为机构养老、社区养老和居家养老三种，每一种都对应着不同的价格阶梯和生活方式。一般来说，机构养老主要分为适合健康老人的独立生活社区。但上述的机构养老对大多数中位收入仅为29,740美元的老年人而言遥不可及。美国社会保障局更统计得出，240万名依赖补充保障收入的老年人平均每月仅获得575美元。因此，尽管机构养老模式有一定的优势，但其在美国整体养老模式中仅占约40%，且多以高端服务为主，高昂的费用将绝大多数普通老人挡在了门外。
当机构照护变得难以企及，社区与居家养老便成为更主流且增长最快的选择。中研普华产业研究院《2025-2030年北美养老服务行业市场深度调研及未来发展战略研究报告》预计2025年其市场规模将突破5000亿美元。社区养老以持续照料退休社区（CCRC）和活跃退休社区（AARC）最受关注。持续照料退休社区更为全面，能为老人提供独立生活、辅助生活、专业护理甚至临终关怀，通常需先支付一次性费用和月费。根据用户选择的级别，部分项目可能纳入保险，但大部分仍需由用户自己承担。
尽管社区养老为部分老人提供了介于机构与家庭之间的解决方案，但绝大多数老年人的心愿仍是留在自己熟悉的家中。据美国退休人员协会调查，65岁以上老人中，超过90%老人倾向居家养老，但这一普遍愿望并不等同于一个轻松的选择。居家养老意味着持续的住房负担。哈佛大学住房研究联合中心研究显示，2021年有1120万老年人将收入超30%用于住房，大量老人直至高龄仍背负房贷。同时，居家需要购买各项服务作为补充，仅非医疗的护理人员上门服务，时薪就达30至50美元，且需完全自费。为此，部分老人不得不搬至低成本公寓以减轻税负和打理压力。但即便如此精打细算，仍有上百万贫困老人无法获得经济适用房，无家可归者中老年比例持续攀升。
当个人的养老金与收入面对高昂的生活成本显得捉襟见肘时，一张由政府项目及非营利组织共同构成的缓冲网试图为他们的晚年提供支撑。政府在这张网中扮演着关键角色，其核心作用通过两大医疗保险计划得以体现。联邦医疗保险（Medicare）是几乎所有65岁以上老年人都能享有的全民健康保险，覆盖约6500万人，它覆盖了大部分医院诊疗和医生服务费用，成为老年人应对疾病的重要基石。但这一保险存在明显的局限性。保险主要解决“病”的治疗问题，而非“老”所带来的长期照护需求，许多需要持续照料的老年人陷入困境。也因其结构复杂、覆盖有限，迫使许多老人依赖补充计划或承担高额自付费用。
在政府项目难以覆盖的日常生活领域，遍布全美的社区中心、宗教机构和慈善组织扮演了不可或缺的角色，它们以低廉甚至免费的方式，填补着老年人生活中的诸多缺口。“上门送餐”服务为居家行动不便的老人送去热乎餐食，解决了他们吃饭难的问题；社区老年中心定期开设各类课程、社交聚会，帮助老年人对抗孤独感。这些看似不起眼的服务，实则是支撑众多普通老人实现安老的关键社会措施，对于缺乏经济实力的低收入老人而言，更是维系基本生活的生命线。它们虽在一定程度上缓解了美国老年人的养老压力，但各部分之间的衔接缝隙、覆盖范围与支持力度的有限，仍让许多老年人难以获得全面、稳定的保障。
政府与社会力量为最脆弱的老年人构筑了一道防止彻底坠落的缓冲网，但这张网本身并不完整，也无法兜住所有人，体系的碎片化与覆盖不均使得许多老年人的晚年保障依然脆弱而不确定。纵观美国老人的晚年，我们看到的并非一个统一的答案，而是一道基于个人财富的裂痕，这条裂痕，本质就是一条贯穿生命周期的“斩杀线”。联合国的预测警示，美国的老龄化程度将在2030年达到25.6%，进入深度老龄化社会，这不仅意味着养老压力的加剧，更预示着这条“斩杀线”的考验变得更加普遍和严峻。
